돈을 열심히 모으고 있는데도 가끔 이런 생각이 들 때가 있습니다.
“그래서 나는 지금 어디로 가고 있는 거지?”
적금도 하고 투자도 하는데 이 돈을 언제, 어디에 사용할 것인지 명확하지 않으면 돈을 모으는 과정이 생각보다 막연해집니다.
저도 처음부터 재무목표를 구체적으로 세워놓고 돈 관리를 했던 것은 아닙니다.
제가 처음으로 ‘나의 재무목표가 뭘까?’를 진지하게 생각했던 것은 CFP 자격증을 공부하면서였습니다.
그전에도 당연히 내 집 마련을 하고 싶었고, 노후생활비도 준비해야 한다고 생각했습니다.
그런데
“내 집을 마련해야지.”
“노후 준비를 해야지.”
라고 생각할 때는 솔직히 너무 막연했습니다.
언제가 될지도 모르고, 얼마가 필요한지도 모르니 뜬구름 잡는 느낌이었어요.
그런데 재무목표를 단기·중기·장기로 나누고, 목표금액과 기간을 숫자로 적어보니 조금씩 가닥이 잡히기 시작했습니다.
예를 들어
“언젠가 목돈을 만들어야지.”
가 아니라
“3년 뒤까지 2,000만 원을 만들겠다.”
라고 정하면 그다음 질문이 생깁니다.
“그러면 매달 얼마를 모아야 하지?”
바로 이 지점부터 막연한 바람이 실제 돈 관리 계획으로 바뀝니다.
재무목표는 ‘돈을 많이 모으겠다’는 다짐과 다릅니다
재무목표라는 말을 어렵게 생각할 필요는 없습니다.
제가 이해하는 재무목표는 아주 단순합니다.
무엇을 위해, 언제까지, 얼마를 준비할 것인지 정하는 것입니다.
예를 들어
“돈을 많이 모으겠다.”
는 목표라고 보기 어렵습니다.
반면
“2년 안에 자동차 구입자금 1,500만 원을 준비한다.”
라고 하면 훨씬 구체적입니다.
기간과 금액이 생겼기 때문입니다.
그리고 여기서 월 필요금액도 계산할 수 있습니다.
2년은 24개월이니 이자 등을 제외하고 단순 계산하면 월 약 62만5천 원 정도가 필요합니다.
이제 현실을 확인합니다.
현재 한 달에 70만 원을 저축할 수 있다면 가능성이 있는 계획입니다.
반대로 현재 저축 가능금액이 30만 원이라면 목표금액을 낮추거나 기간을 늘려야 합니다.
재무목표는 나를 압박하는 계획이 아니라, 현실을 확인하는 기준표에 더 가깝습니다.
처음에는 재무목표를 시간별로 나눠보세요
CFP 공부를 하면서 제게 가장 도움이 됐던 부분 중 하나가 시간에 따라 목표를 나눠 생각하는 것이었습니다.
이 글에서는 이해하기 쉽게 단기, 중기, 장기로 나눠보겠습니다. 이 구분은 절대적인 금융 기준이라기보다 자신의 계획을 정리하기 위한 방법이라고 생각하면 됩니다.
| 구분 | 이 글에서 사용하는 기간 | 목표 예시 |
|---|---|---|
| 단기 | 약 1년 내외 | 비상금, 여행, 가전제품 |
| 중기 | 약 1~5년 | 자동차, 결혼자금, 전세자금 |
| 장기 | 5년 이상 | 내 집 마련, 자녀교육, 노후생활비 |
이렇게 나누면 좋은 이유가 있습니다.
모든 돈을 같은 방식으로 관리할 필요가 없다는 사실이 보이기 때문입니다.
6개월 뒤 사용할 여행비와 20년 뒤 사용할 노후자금을 똑같은 방법으로 준비할 이유는 없습니다.
사용시점이 가까운 돈일수록 필요할 때 금액이 크게 줄어들지 않는지가 중요할 수 있고, 장기간 준비하는 돈이라면 시간과 위험감수 수준을 고려해 저축과 투자 방법을 함께 검토할 수 있습니다.
그래서 금융상품보다 목표부터 정하는 순서가 중요합니다.
1. 먼저 하고 싶은 일을 돈으로 바꿔봅니다
처음 재무목표를 적을 때 저는 거창하게 시작하지 않는 것이 좋다고 생각합니다.
종이에 앞으로 필요한 돈을 그냥 적어보세요.
예를 들어
1년 뒤 여행,
3년 뒤 자동차 교체,
5년 뒤 주택자금,
노후생활비
처럼 적는 것입니다.
그런 다음 각각의 목표 옆에 예상 금액을 적어봅니다.
처음부터 정확할 필요는 없습니다.
주택가격이나 자동차가격처럼 미래 금액이 달라질 수 있는 목표도 많기 때문입니다.
현재 기준으로 대략적인 금액부터 잡고, 시간이 지나면서 수정하면 됩니다.
중요한 것은 머릿속에만 있던 계획을 숫자로 꺼내놓는 것입니다.
2. 목표금액보다 먼저 ‘현재 가진 돈’을 빼보세요
이 부분을 놓치는 경우가 많습니다.
예를 들어 3년 뒤 자동차 구입을 위해 2,000만 원이 필요하다고 해보겠습니다.
그런데 이미 자동차자금으로 500만 원을 모아두었다면 새로 준비해야 할 돈은 2,000만 원 전체가 아닙니다.
2,000만 원 - 현재 준비자금 500만 원 = 앞으로 필요한 돈 1,500만 원
입니다.
이제 1,500만 원을 36개월 동안 모은다고 단순 계산하면 한 달에 약 41만7천 원 정도가 필요합니다.
이렇게 계산해야 실제 계획이 보입니다.
| 항목 | 금액 |
|---|---|
| 목표금액 | 2,000만 원 |
| 현재 준비한 금액 | 500만 원 |
| 추가 필요금액 | 1,500만 원 |
| 목표기간 | 36개월 |
| 월 필요저축액 | 약 41만7천 원 |
이 정도가 되면
“자동차를 사고 싶다.”
는 생각이
“앞으로 3년 동안 자동차자금으로 월 약 42만 원을 준비해야 한다.”
라는 실행계획으로 바뀝니다.
3. 그다음 반드시 현재 저축 가능금액과 비교합니다
이 단계가 가장 중요합니다.
목표를 만드는 것보다 내 현실에서 가능한 목표인지 확인하는 과정이 필요합니다.
앞의 사례처럼 자동차자금으로 월 42만 원이 필요한데 현재 전체 저축 가능금액이 월 100만 원이라면 충분히 검토할 수 있습니다.
하지만 현재 월 저축 가능금액이 30만 원이라면 문제가 생깁니다.
이럴 때
“나는 왜 이것밖에 못 모으지?”
라고 생각할 필요는 없습니다.
재무목표를 수정하면 됩니다.
예를 들어 목표기간을 3년에서 4년으로 늘릴 수도 있고, 차량 예산을 낮출 수도 있고, 소득이 늘어날 때 월 적립금액을 추가할 수도 있습니다.
계획을 바꾸는 것은 실패가 아닙니다.
숫자로 계산해보니 현실과 맞지 않아서 수정하는 것 자체가 재무관리입니다.
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4. 목표가 여러 개라면 모두 동시에 달성하려 하지 않습니다
재무목표를 처음 작성하면 의욕이 생겨 목표가 계속 늘어날 수 있습니다.
비상금도 만들어야 하고,
여행도 가고 싶고,
자동차도 바꿔야 하고,
집도 사고 싶고,
노후준비도 해야 합니다.
문제는 월급은 하나라는 것입니다.
예를 들어 매달 저축할 수 있는 돈이 100만 원인데
여행 30만 원,
자동차 40만 원,
주택자금 50만 원,
노후자금 30만 원
을 모두 넣으려고 하면 월 150만 원이 필요합니다.
계획 자체가 성립하지 않습니다.
이때 필요한 것이 우선순위입니다.
현재 비상금이 전혀 없다면 안전자금을 먼저 만들고, 가까운 시기에 반드시 필요한 목적자금을 준비한 뒤 장기 목표를 같이 가져가는 식으로 조정할 수 있습니다.
모든 사람의 우선순위가 똑같을 필요는 없습니다.
다만 현재 월 저축 가능금액 안에서 목표를 배분해야 한다는 원칙은 같습니다.
5. 큰 목표는 중간 목표로 나누면 덜 막막합니다
제가 처음 내 집 마련이나 노후생활비를 생각했을 때 막연했던 가장 큰 이유는 금액이 너무 컸기 때문입니다.
1억 원, 3억 원 같은 숫자를 처음부터 바라보면 현재 월 저축액과 너무 멀게 느껴집니다.
그래서 큰 목표는 중간 단계로 나누는 편이 좋습니다.
예를 들어 주택자금 1억 원이 장기 목표라면
1천만 원 → 3천만 원 → 5천만 원 → 1억 원
처럼 중간 목표를 둘 수 있습니다.
앞서 작성한 종잣돈 글에서도 이야기했지만 첫 1천만 원을 만드는 경험은 그다음 목표를 만드는 데 꽤 중요한 역할을 합니다.
1억 원만 보고 있을 때는
“언제 모으지?”
라는 생각이 들지만,
현재 2천만 원을 만들었고 다음 목표가 3천만 원이라면 남은 1천만 원에 집중할 수 있습니다.
큰 목표일수록 작은 구간으로 나눠야 오래 갈 수 있습니다.
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6. 저는 목표 통장의 이름도 바꿔놓습니다
저는 목적자금을 관리할 때 통장의 역할이 분명하게 보이는 것을 좋아합니다.
종이통장을 사용하던 때에는 통장 앞에 매직으로
‘여행자금’
처럼 적기도 했습니다.
모바일뱅킹에서도 가능하면 계좌별 별칭을 설정합니다.
저축통장1보다
2028 자동차자금
여행자금
주택자금
처럼 되어 있으면 그 돈을 다른 데 쓰려고 할 때 한 번 더 생각하게 됩니다.
금융적으로 특별한 기술은 아니지만 저에게는 꽤 효과가 있었습니다.
돈에 이름이 붙으면 잔액이 아니라 목적이 먼저 보이기 때문입니다.
7. 자동이체는 마음이 흔들리기 전에 먼저 실행합니다
목표를 정했는데 매달 직접 저축하려고 하면 어느 달에는 이렇게 됩니다.
“이번 달은 좀 많이 썼으니까 다음 달에 두 배로 넣지 뭐.”
그리고 다음 달에도 상황은 비슷합니다.
그래서 저는 가능하면 월급이 들어온 직후 목표자금이 자동으로 빠져나가도록 만드는 방법을 선호합니다.
조금 과장해서 말하면 제가 돈을 쓰고 싶어도 쓸 돈이 없게 만들어버리는 방식입니다.
하지만 자동이체 금액 역시 현실적이어야 합니다.
월 100만 원이 필요하다는 계산이 나왔다고 실제 저축 가능액이 60만 원인데 억지로 100만 원 자동이체를 걸어놓으면 결국 다시 꺼내 쓰게 됩니다.
자동화보다 중요한 것은 먼저 지킬 수 있는 금액을 정하는 것입니다.
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8. 단기·중기·장기 목표를 한 번에 보는 표를 만들어보세요
재무목표를 어렵게 생각할 필요 없이 아래와 같은 표 하나로 시작할 수 있습니다.
예를 들어 현재 매월 120만 원 정도를 목표자금으로 사용할 수 있다고 가정해보겠습니다.
| 목표 | 기간 | 목표금액 | 현재금액 | 월 적립계획 |
|---|---|---|---|---|
| 비상금 | 1년 | 600만 원 | 300만 원 | 25만 원 |
| 자동차 | 3년 | 1,800만 원 | 300만 원 | 약 42만 원 |
| 주택자금 | 장기 | 5,000만 원 | 1,000만 원 | 33만 원 |
| 노후준비 | 장기 | 지속 | 별도 점검 | 20만 원 |
합계가 월 120만 원 정도입니다.
이 표에서 중요한 것은 숫자 자체가 아닙니다.
실제 자신의 상황을 넣었을 때 필요한 월 적립액의 합계가 내가 저축할 수 있는 금액을 넘는지 확인하는 것입니다.
만약 월 180만 원이 필요한데 실제 여유자금은 120만 원이라면 목표를 다시 조정해야 합니다.
이 한 번의 계산만으로도 재무계획이 훨씬 현실적으로 바뀝니다.
9. 목표마다 금융상품부터 고르지 않습니다
재무목표를 정하면 바로
“그럼 어떤 적금을 가입할까요?”
“ETF를 사야 하나요?”
라는 고민으로 넘어가기 쉽습니다.
저는 순서를 반대로 생각합니다.
목적 → 기간 → 필요한 금액 → 감당할 수 있는 위험 → 금융수단
순으로 보는 것이 좋습니다.
예를 들어 1년 뒤 반드시 써야 하는 결혼자금과 20년 뒤 사용할 노후자금은 성격이 완전히 다릅니다.
따라서 상품도 같을 이유가 없습니다.
재무목표가 먼저 결정되어야 어떤 금융수단이 그 목표에 맞는지 판단할 수 있습니다.
이 부분이 제가 재무목표를 중요하게 생각하는 가장 큰 이유 중 하나입니다.
10. 재무목표는 바꾸어도 됩니다
저는 예전에는 한번 세운 목표는 끝까지 지켜야 한다고 생각했습니다.
하지만 실제 직장생활을 오래 해보니 상황은 계속 바뀝니다.
월급도 달라지고,
결혼할 수도 있고,
자녀가 생길 수도 있고,
집을 살 수도 있고,
예상하지 못한 지출이 생길 수도 있습니다.
그런 상황에서도 몇 년 전에 작성한 계획을 그대로 유지하는 것이 오히려 비현실적일 수 있습니다.
그래서 재무목표는 정답지가 아니라 수정 가능한 계획표라고 생각합니다.
저는 큰 변화가 생기면 당연히 다시 보고, 특별한 변화가 없더라도 정기적으로 현재 상황과 맞는지 확인하는 편이 좋다고 봅니다.
기간을 늘리는 것도 괜찮고,
목표금액을 줄이는 것도 괜찮고,
중요도가 낮아진 목표는 없애도 됩니다.
재무목표를 세울 때 제가 피하고 싶은 실수
첫 번째는 다른 사람의 목표를 그대로 가져오는 것입니다.
누군가는 30대에 1억 원이 목표일 수 있고 누군가는 부채를 모두 상환하는 것이 가장 중요한 목표일 수 있습니다.
두 번째는 현재 저축 가능금액을 확인하지 않고 목표부터 만드는 것입니다.
월 50만 원을 저축할 수 있는데 월 150만 원이 필요한 계획은 오래 유지하기 어렵습니다.
세 번째는 단기자금과 장기자금을 같은 방식으로 관리하는 것입니다.
언제 사용할 돈인지 먼저 생각해야 합니다.
네 번째는 목표를 너무 많이 만드는 것입니다.
목표가 많으면 돈이 여러 곳으로 흩어져 어느 것 하나 진전이 없는 느낌을 받을 수 있습니다.
다섯 번째는 목표를 한번 적고 다시 보지 않는 것입니다.
재무목표는 계속 확인하고 수정해야 실제 돈 관리에 도움이 됩니다.
재무목표를 처음 만든다면 이 다섯 칸만 채워보세요
복잡한 재무설계표부터 만들 필요는 없습니다.
종이에 다섯 가지 항목만 적어보세요.
| 항목 | 적어볼 내용 |
|---|---|
| 무엇을 위해? | 자동차 구입 |
| 언제까지? | 3년 |
| 얼마가 필요? | 2,000만 원 |
| 현재 얼마가 있나? | 500만 원 |
| 매달 얼마가 필요한가? | 약 42만 원 |
그리고 마지막으로 하나를 더 확인합니다.
“나는 매달 42만 원을 실제로 계속 모을 수 있는가?”
가능하면 실행합니다.
어렵다면 금액이나 기간을 조정합니다.
저는 이것만 해도 재무목표 설정의 상당 부분이 끝났다고 생각합니다.
자주 묻는 질문
재무목표는 몇 개 정도 세우는 것이 좋나요?
정해진 숫자는 없습니다.
다만 처음 시작한다면 가장 중요한 목표 몇 개부터 정하는 편이 관리하기 쉽습니다.
저 역시 달성 가능성이 높은 단기 목표부터 시작해 작은 성공 경험을 만드는 방식이 잘 맞았습니다.
단기·중기·장기는 정확히 몇 년인가요?
기관이나 목적에 따라 구분 방식이 달라질 수 있습니다.
이 글에서는 계획을 쉽게 정리하기 위해 약 1년 내외를 단기, 1~5년 정도를 중기, 그 이상을 장기 목표로 나눴습니다.
중요한 것은 명칭보다 실제 돈을 사용할 시점입니다.
목표금액이 너무 크면 어떻게 해야 하나요?
중간 목표를 만드는 것이 도움이 됩니다.
1억 원이라면 1천만 원, 3천만 원, 5천만 원처럼 나누어 현재 단계에 집중할 수 있습니다.
목표기간을 늘리는 것도 방법입니다.
저축과 투자 중 무엇으로 준비해야 하나요?
목표에 따라 달라집니다.
언제 사용할 돈인지, 손실이 발생했을 때 기다릴 수 있는지, 현재 재무상태는 어떤지를 함께 봐야 합니다.
따라서 상품을 먼저 선택하기보다 목표와 기간을 먼저 정하는 편이 좋습니다.
계획을 중간에 바꾸면 실패한 것 아닌가요?
저는 그렇게 생각하지 않습니다.
소득이나 가족상황, 주거환경이 바뀌었다면 계획 역시 바뀌는 것이 자연스럽습니다.
현실과 맞지 않는 계획을 계속 유지하는 것보다 상황에 맞게 수정하는 것이 오히려 더 현실적인 자산관리입니다.
재무목표는 미래를 정확하게 맞히는 계획이 아닙니다
CFP 자격증을 공부하면서 처음으로 제 재무목표를 제대로 생각해봤을 때 가장 크게 느낀 것은 이것이었습니다.
막연했던 미래도 숫자로 바꾸면 조금 덜 막막해진다는 것.
‘내 집 마련’이라고만 생각하면 너무 멀게 느껴졌습니다.
‘노후 준비’라고 하면 대체 얼마를 어떻게 준비해야 하는지도 감이 잡히지 않았고요.
그런데 목표를 단기·중기·장기로 나누고,
언제까지 필요한지 정하고,
필요한 금액을 적고,
현재 가지고 있는 돈을 빼고,
매달 필요한 금액을 계산해보니 비로소 내가 지금 해야 할 일이 보이기 시작했습니다.
재무목표는 미래를 완벽하게 예측하기 위한 계획이 아닙니다.
현재의 나에게 어디로 가고 있는지를 알려주는 이정표에 더 가깝습니다.
오늘은 거창하게 10년 계획을 만들지 않아도 됩니다.
종이 한 장을 꺼내서
1년 안에 이루고 싶은 돈 목표 하나,
3년 안에 이루고 싶은 목표 하나,
10년 뒤를 위해 준비하고 싶은 목표 하나
만 적어보세요.
그리고 각각의 옆에 금액과 기간을 적어보세요.
그 순간부터
“돈을 많이 모아야지.”
라는 막연한 생각이
“이번 달부터 얼마를 준비해야 하는지”
라는 실제 계획으로 바뀌기 시작합니다.
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