은행 후배가 결혼 준비를 막 시작했을 때쯤 저에게 물어보더라고요.
“언니는 어떻게 돈을 모았어요?”
그 질문을 받았을 때 제가 처음 했던 말이 아직도 기억납니다.
“너 지금 가계부 쓰니?”
후배는 가계부도 쓰지 않고 있었고, 본인이 한 달에 얼마를 쓰는지도 정확하게 모르고 있었습니다.
그래서 이렇게 이야기했습니다.
“일단 가계부부터 써. 그리고 두 달 뒤에 다시 이야기하자. 참, 가계부는 앱으로 써. 그게 편해.”
돈을 모으고 싶다는 목표는 있지만 정작 한 달에 얼마를 벌고 어디에 얼마를 쓰는지 정확히 알고 있는 분은 생각보다 많지 않습니다.
월급이 들어오는데 통장잔액은 늘 제자리라면 투자상품을 찾기 전에 먼저 해야 할 일이 있습니다.
내 돈이 어디로 가고 있는지 확인하는 것입니다.
저 역시 처음부터 가계부를 잘 썼던 것은 아닙니다.
수기가계부를 몇 번이나 시작했지만 매번 중간에 포기했습니다. 매일 일일이 적는 것도 귀찮았고, 월말이 되면 계산하는 것도 일이었습니다.
결국 가계부 앱으로 바꾸었습니다.
카드 승인내역과 계좌거래가 자동으로 들어오고 월별 결산까지 확인할 수 있으니 훨씬 꾸준히 사용할 수 있었습니다.
처음 한 달 지출을 제대로 확인했을 때는 저도 놀랐습니다.
“내가 이렇게 많이 썼다고?”
그때부터 저는 가계부를 단순한 기록장이 아니라 돈을 어디서 줄이고 어디에 더 써도 되는지를 판단하는 자료로 사용하고 있습니다.
가계부의 목적은 ‘아끼는 것’부터가 아닙니다
가계부를 쓰면 당장 커피부터 끊어야 할 것 같고, 외식비를 줄여야 할 것 같죠.
저는 처음에는 그렇게 하지 않는 편이 낫다고 생각합니다.
특히 자신의 월평균 지출을 전혀 모르는 사람이라면 처음 1~2개월은 평소대로 생활하면서 기록부터 해보는 것을 권합니다.
왜냐하면 기준을 알아야 계획을 세울 수 있기 때문입니다.
평소 식비로 70만 원을 쓰는 사람이 아무 근거 없이
“다음 달부터 식비 30만 원!”
이라고 정하면 오래 유지하기 어렵습니다.
먼저 두 달 정도 기록해보고 평균이 70만 원이었다면
배달을 조금 줄여서 60만 원으로 해볼까?
처럼 현실적으로 조정하는 편이 낫습니다.
그래서 제가 생각하는 가계부의 첫 단계는 절약이 아니라 파악입니다.
2026.07.23 - [자산관리] - 월급 관리 어떻게 해야 할까? 21년 직장생활에서 정착한 월급날 돈 관리 6단계
월급 관리 어떻게 해야 할까? 21년 직장생활에서 정착한 월급날 돈 관리 6단계
“언니, 제 월급은 왜 통장에 들어왔다가 스쳐 지나가기만 하죠? 언니는 월급 관리 어떻게 해요?” 은행 후배한테 자주 듣기도 하고 직장생활을 하다 보면 가끔 이런 생각을 하게 됩니다.저 역시
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1. 처음에는 수입과 지출을 크게 네 가지로 나눠보세요
처음부터 식비를 외식 / 장보기 / 커피 / 간식 / 배달처럼 너무 세세하게 나누면 금방 지칩니다.
저라면 우선 네 가지 정도로 봅니다.
① 고정지출
매달 비슷한 금액이 반복적으로 나가는 돈입니다.
- 주거비
- 관리비
- 보험료
- 통신비
- 대출상환
- 정기구독
② 변동지출
내 소비습관에 따라 금액이 달라지는 부분입니다.
- 식비
- 교통비
- 외식
- 쇼핑
- 취미·문화생활
③ 특별지출
매달 발생하지는 않지만 어느 정도 예상할 수 있는 비용입니다.
- 경조사
- 자동차 관련 비용
- 명절비
- 여행비
- 가전제품 구입
④ 저축·투자
소비와 구분해서 봅니다.
- 적금
- 예금
- 투자자금
- 연금
- 목표저축
이렇게만 나눠도 한 달이 지나면
“생활비가 많이 나간 건지, 고정비가 너무 큰 건지, 특별지출이 많았던 달인지”
구분하기가 훨씬 쉬워집니다.
2. 가계부 항목은 너무 많이 만들지 마세요
수기가계부를 사용할 때 제가 했던 실수 중 하나입니다.
처음에는 예쁘고 세세하게 정리하고 싶었습니다.
식비만 해도
장보기, 점심, 저녁, 카페, 간식, 배달……
이렇게 나누다 보니 기록 자체가 일이 됐습니다.
가계부의 목적은 회계처리를 완벽하게 하는 것이 아닙니다.
내 소비패턴을 알아볼 수 있을 정도면 충분합니다.
처음이라면 생활비 항목도
식비 / 교통 / 쇼핑 / 여가 / 기타
정도로 단순하게 시작해보세요.
몇 달 사용한 뒤
“외식비가 유난히 많구나.”
같이 더 자세히 보고 싶은 항목이 생겼을 때 세분화하면 됩니다.
3. 앱 가계부를 쓴다면 ‘이중 지출’을 확인하세요
앱 가계부를 사용하면서 특히 조심할 부분이 있습니다.
같은 돈이 두 번 지출로 잡히는 경우입니다.
예를 들어 신용카드로 10만 원을 사용하면 앱에 카드 사용액 10만 원이 기록됩니다.
그런데 다음 달 카드대금 10만 원이 통장에서 빠져나갈 때 그것까지 다시 소비로 계산하면 실제로 10만 원 썼는데 가계부에는 20만 원을 쓴 것처럼 보일 수 있습니다.
자기 계좌끼리 돈을 옮기는 경우도 마찬가지입니다.
급여통장에서 생활비통장으로 70만 원을 이체했다고 해서 70만 원을 소비한 것은 아닙니다.
그건 단순한 자금 이동입니다.
따라서 앱을 사용한다면 월말에 최소한 다음 세 가지는 확인해보세요.
- 신용카드 사용액과 카드대금이 이중으로 지출 처리되지 않았는지
- 내 계좌 간 이체가 소비로 잡히지 않았는지
- 결제 취소·환불이 정상적으로 반영됐는지
자동으로 기록된다고 해서 무조건 정확한 것은 아닙니다.
자동 기록 + 월말 확인을 같이 하는 것이 좋습니다.
4. 저는 현금만 직접 기록하고 주말에 한 번 확인합니다
제가 앱 가계부를 편하게 느끼는 이유는 카드 승인내역을 일일이 입력하지 않아도 되기 때문입니다.
카드를 사용하면 대부분 자동으로 기록되기 때문에 저는 현금으로 사용한 금액처럼 자동으로 잡히지 않는 부분을 따로 확인하는 편입니다.
그리고 매일 가계부를 붙잡고 있지는 않습니다.
주말에 한 번 정도 열어봅니다.
그때 보는 것은 복잡하지 않습니다.
이번 주에 얼마나 썼는지
평소보다 많이 쓴 항목이 있는지
누락된 지출이 있는지
정도입니다.
월 생활비를 80만 원으로 잡았다면 한 달 전체 금액만 보는 것보다 일주일에 약 20만 원 정도라고 생각하고 중간중간 확인하는 방법도 편합니다.
첫째 주부터 35만 원을 썼다면 남은 기간에는 조금 조정해야 한다는 것을 일찍 알 수 있기 때문입니다.
5. 기록보다 중요한 것은 월말 결산입니다
제가 수기가계부를 오래 유지하지 못했던 또 하나의 이유가 있습니다.
열심히 쓰기만 했지 결산을 하지 않았습니다.
7월 1일 커피 4,500원
7월 2일 점심 12,000원
7월 3일 마트 58,000원……
이렇게 한 달 내내 기록하고 끝냈습니다.
그러니 다음 달에도 소비가 별로 달라지지 않았습니다.
가계부는 기록 자체보다 그 기록을 보고 무엇을 바꿀지 결정하는 과정이 더 중요합니다.
저라면 월말에는 세 가지만 확인합니다.
이번 달 가장 많이 쓴 항목은 무엇인가?
식비가 늘었는지, 쇼핑비가 늘었는지 확인합니다.
왜 늘었는가?
이 부분이 중요합니다.
식비가 많이 나왔다고 모두 불필요한 소비는 아닙니다.
야근이 많아 배달비가 늘었을 수도 있고 가족행사가 있어서 외식비가 늘었을 수도 있습니다.
다음 달에는 무엇을 바꿀 것인가?
예를 들어 배달음식이 너무 많았다면
“배달을 끊는다.”
보다
“주 3회를 주 1회로 줄여보자.”
처럼 구체적으로 정합니다.
월급 300만 원 직장인의 가계부를 예로 들어볼까요?
월 실수령액이 300만 원인 직장인이라고 가정해보겠습니다.
한 달 결산을 했더니 이렇게 나왔습니다.
| 구분 | 금액 |
|---|---|
| 월 수입 | 300만 원 |
| 고정지출 | 100만 원 |
| 변동생활비 | 75만 원 |
| 특별지출 | 25만 원 |
| 저축·투자 | 90만 원 |
| 잔액 | 10만 원 |
이 표만 봐도 여러 가지를 확인할 수 있습니다.
만약 목표 생활비가 70만 원이었다면 이번 달에는 5만 원을 초과했습니다.
그렇다면 다음 단계는
“나는 왜 돈을 이렇게 많이 쓰지?”
라고 자책하는 것이 아닙니다.
75만 원의 세부내역을 봅니다.
예를 들어
| 변동생활비 | 금액 |
|---|---|
| 식비 | 35만 원 |
| 교통 | 10만 원 |
| 카페·간식 | 8만 원 |
| 쇼핑 | 17만 원 |
| 기타 | 5만 원 |
이었다면 다음 달에는 쇼핑비만 조금 조정해도 생활비 목표에 가까워질 수 있습니다.
이게 제가 생각하는 가계부의 역할입니다.
무조건 덜 쓰게 만드는 것이 아니라 어디를 조정해야 하는지 알려주는 것입니다.
6. 특별지출은 따로 표시해야 가계부가 정확해집니다
어떤 달에는 평소보다 50만 원을 더 썼다고 해보겠습니다.
가계부만 보면
“이번 달 소비관리를 완전히 실패했네.”
라고 생각할 수 있습니다.
그런데 내용을 보니 친구 결혼식과 자동차 정비비가 있었습니다.
그렇다면 평소 소비습관이 갑자기 나빠졌다고 보기는 어렵습니다.
그래서 저는
일상생활비와 특별지출을 구분하는 것을 중요하게 생각합니다.
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통장 쪼개기 어떻게 할까? 월급 300만원으로 해보는 4통장 관리법
결혼 준비를 하면서 돈 관리에 대해 이것저것 물어보던 은행 후배가 어느 날 다시 찾아왔습니다.“언니, 이제 가계부도 쓰고 자산도 정리했어요. 월 수입이랑 지출도 대충 얼마인지 알겠는데요.
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특히 다음 항목은 따로 표시해두면 좋습니다.
- 경조사
- 명절
- 여행
- 자동차 정비
- 가전제품
- 연간 보험료
몇 달 동안 기록하면 이런 비용도 어느 정도 평균을 낼 수 있습니다.
그다음부터는 매월 조금씩 특별지출 예산을 따로 준비할 수도 있습니다.
7. 가계부를 쓰면서 저축액도 같이 확인하세요
가계부를 쓰면 소비만 보게 되는 경우가 있습니다.
하지만 저는 월말에 얼마를 썼는지와 함께 얼마를 남겼는지도 같이 봅니다.
예를 들어 월급이 300만 원인데 매달
A씨는 250만 원을 쓰고 50만 원을 남기고,
B씨는 210만 원을 쓰고 90만 원을 남긴다면
1년 후 단순 합계 기준으로 저축 가능한 금액에 480만 원 차이가 생깁니다.
그래서 가계부에서 제가 가장 중요하게 보는 숫자는
총소비액과 저축 가능금액입니다.
세세한 커피 한 잔보다 이 두 숫자의 변화가 더 중요합니다.
8. 제가 가계부를 오래 유지할 수 있었던 방법
저는 가계부를 꾸준히 쓰는 사람이 원래 따로 있다고 생각하지 않습니다.
방법이 자신에게 맞아야 합니다.
제가 수기가계부는 여러 번 포기했는데 앱 가계부는 계속 사용할 수 있었던 이유도 간단합니다.
귀찮은 일을 줄였기 때문입니다.
카드 사용은 자동으로 기록하고, 현금사용 정도만 추가하고, 주말에 한 번 확인하고, 월말에 결산합니다.
매일 모든 소비를 분석하지 않습니다.
그래서 부담이 적습니다.
제가 현재 사용하는 방식은 대략 이렇습니다.
평소
→ 카드·계좌 사용 자동 기록
현금 사용 시
→ 직접 입력
주말
→ 누락·과소비 항목 확인
월말
→ 항목별 지출과 전체 저축액 결산
그리고 월말에는 전체 자산도 함께 확인합니다.
이렇게 하면 가계부가 단순한 소비기록에서 끝나지 않고 자산관리 자료로 연결됩니다.
가계부를 쓰면서 제가 많이 했던 실수
1. 처음부터 너무 자세하게 적었습니다
기록이 어려워져 금방 포기했습니다.
지금은 정확한 분류보다 전체 흐름을 보는 것을 우선합니다.
2. 기록만 하고 결산하지 않았습니다
한 달 동안 열심히 기록했는데 지난달보다 무엇이 달라졌는지 몰랐습니다.
그래서 지금은 월말 결산을 더 중요하게 봅니다.
3. 몇 번 빠지면 아예 포기했습니다
이틀 못 적었다고 그 달 전체를 포기할 이유는 없습니다.
누락된 부분은 가능한 만큼 보완하고 계속 사용하면 됩니다.
4. 다른 사람의 생활비와 비교했습니다
인터넷에서
“4인 가족 생활비 200만 원”
같은 사례를 보면 괜히 내 소비가 과한 것처럼 느껴질 수 있습니다.
하지만 주거환경, 자녀, 차량, 소득, 생활방식이 모두 다릅니다.
가계부는 남과 비교하기 위한 자료가 아니라 지난달의 나와 비교하기 위한 자료라고 생각하는 편이 낫습니다.
처음 가계부를 쓴다면 이렇게 시작해보세요
복잡하게 느껴진다면 이 순서만 따라 해보세요.
① 가계부 앱 또는 자신이 편한 기록방법 선택
↓
② 처음 1~2개월은 평소대로 소비하면서 기록
↓
③ 고정지출·변동지출·특별지출·저축으로 구분
↓
④ 일주일에 한 번 소비내역 확인
↓
⑤ 월말에 항목별 합계 확인
↓
⑥ 가장 많이 지출한 항목의 이유 분석
↓
⑦ 다음 달에 조정할 항목 한두 개만 결정
이 과정을 반복하면 나중에는 자신의 평균 생활비도 자연스럽게 알 수 있습니다.
그때부터 월급 관리나 저축 계획을 훨씬 현실적으로 세울 수 있습니다.
가계부 작성 체크리스트
현재 몇 가지를 하고 있는지 확인해보세요.
- 한 달 평균 수입을 알고 있다.
- 고정지출과 변동지출을 구분한다.
- 특별지출을 생활비와 따로 본다.
- 자기 계좌 간 이체를 소비로 계산하지 않는다.
- 신용카드 사용액이 이중으로 잡히지 않았는지 확인한다.
- 일주일에 한 번 정도 소비 흐름을 확인한다.
- 한 달에 한 번 결산한다.
- 지난달과 이번 달 지출을 비교한다.
- 다음 달에 조정할 소비를 한두 가지 정한다.
- 소비액뿐 아니라 저축금액도 함께 확인한다.
처음부터 열 가지를 모두 할 필요는 없습니다.
기록하고, 한 번 확인하고, 다음 달 한 가지를 바꾸는 것.
저는 이것만 반복해도 충분하다고 생각합니다.
자주 묻는 질문
가계부는 매일 작성해야 하나요?
반드시 그럴 필요는 없습니다.
저는 앱 가계부를 사용하기 때문에 카드 사용내역은 자동으로 기록하고 현금사용분을 추가합니다. 그리고 주말에 한 번 전체적으로 확인합니다.
중요한 것은 매일 쓰는지가 아니라 계속 확인할 수 있는 방법인지입니다.
현금과 카드 사용을 모두 기록해야 하나요?
전체 소비 규모를 알고 싶다면 빠진 지출이 없는 편이 좋습니다.
다만 몇백 원까지 완벽하게 맞추려고 스트레스를 받을 필요는 없습니다.
큰 흐름을 놓치지 않는 것이 우선입니다.
앱과 엑셀 중 무엇이 좋나요?
정답은 없습니다.
자동 기록이 필요하다면 앱이 편하고, 직접 원하는 항목으로 분석하고 싶다면 엑셀이 더 잘 맞을 수도 있습니다.
저는 소비내역은 앱을 이용하고, 전체 자산은 별도로 확인하는 방식이 편했습니다.
가계부를 쓰면 정말 돈이 모이나요?
가계부 자체가 돈을 만들어주지는 않습니다.
기록만 하고 아무것도 바꾸지 않는다면 효과도 제한적입니다.
가계부의 가치는 내 소비를 확인하고 다음 달 행동을 조정할 수 있다는 것에 있습니다.
가계부는 기록장이 아니라 다음 달 계획표입니다
은행 후배에게 두 달 동안 가계부를 먼저 써보라고 했던 이유도 여기에 있습니다.
한 달에 얼마를 쓰는지도 모르는데
“매달 100만 원 저축하자.”
“생활비는 50만 원으로 줄이자.”
라고 계획을 세우면 현실과 맞지 않을 가능성이 높습니다.
먼저 있는 그대로 기록합니다.
그리고
얼마를 벌었는지,
얼마를 썼는지,
어디에 가장 많이 썼는지,
결국 얼마를 남겼는지
확인합니다.
그다음에야 제대로 된 돈 관리 계획을 세울 수 있습니다.
저 역시 수기가계부를 여러 번 포기했고 처음부터 완벽하게 관리한 사람이 아닙니다.
다만 앱 가계부를 사용하면서 기록하는 부담을 줄이고, 월별 소비를 확인하는 습관이 생기면서 제 돈의 흐름을 훨씬 쉽게 이해할 수 있었습니다.
가계부를 처음 시작한다면 이번 달부터 무조건 아끼려고 하지 마세요.
우선 한 달 동안 내 돈이 어디로 가는지 있는 그대로 한번 확인해보세요.
돈을 모으는 계획은 그 다음에 세워도 늦지 않습니다.
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